Bürgerversicherung - Was ist das?

Die Bürgerversicherung ist das Modell einer Krankenversicherung, in der alle Menschen in Deutschland nach denselben Regeln versichert sind. Beamte, Selbstständige und Angestellte mit hohem Gehalt würden genauso einzahlen wie alle anderen, und zwar nach ihrem gesamten Einkommen, nicht nur nach dem Lohn. Damit wäre die Trennung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung aufgehoben.

Wie das System heute aufgebaut ist

Deutschland hat zwei Krankenversicherungen nebeneinander. Die gesetzliche Krankenversicherung zählte am 1. Juni 2026 rund 74,6 Millionen Versicherte, mitversicherte Familienangehörige eingerechnet. Privat vollversichert waren Ende 2025 rund 8,79 Millionen Menschen.

Wer wohin gehört, hängt vor allem vom Beruf und vom Einkommen ab. Angestellte sind gesetzlich pflichtversichert, bis ihr Jahresgehalt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt. Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro. Wer mehr verdient, darf in die private Versicherung wechseln. Beamte und Selbstständige können das unabhängig vom Einkommen.

Beamte sind dabei ein Sonderfall, der die ganze Debatte prägt. Ihr Dienstherr zahlt keinen Arbeitgeberanteil zur Krankenkasse, sondern erstattet über die sogenannte Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten. Den Rest sichern sie meist privat ab, weil die gesetzliche Kasse für sie deutlich teurer wäre.

Zwei Systeme, zwei Logiken

Was eine Bürgerversicherung ändern würde

Hinter dem Begriff stehen drei Stellschrauben, die schon in den frühen Entwürfen genannt worden sind. Erstens würden alle versicherungspflichtig, auch die Gruppen, die heute wählen dürfen. Zweitens zählten neben dem Lohn auch Mieten, Zinsen und Gewinne aus Aktien zum beitragspflichtigen Einkommen. Drittens stünde die Beitragsbemessungsgrenze zur Debatte, also die Einkommensschwelle, oberhalb derer heute kein zusätzlicher Beitrag mehr fällig wird.

Ein fertiges Gesetz gibt es nicht, und die Parteien meinen nicht dasselbe. Die SPD will die privaten Versicherer in den Finanzausgleich der Krankenkassen einbeziehen. Verpflichtend soll die Bürgerversicherung nach ihrem Programm zunächst nur für gesetzlich Versicherte und Neuversicherte sein. Die Grünen wollen die Privatversicherten ebenfalls in diesen Ausgleich einbeziehen. Die Linke will eine Versicherung, in die ausnahmslos alle einzahlen, und rechnet damit, dass der Beitragssatz so von 17,1 auf 13,3 Prozent sinken könnte.

Woher die Idee kommt

Bekannt geworden ist die Idee Anfang der 2000er Jahre, als die Finanzierung der Krankenkassen zum Dauerthema geworden war. Eine Regierungskommission unter dem Ökonomen Bert Rürup sollte Vorschläge machen und konnte sich nicht einigen. Sie hat deshalb zwei gegensätzliche Modelle nebeneinandergestellt, die Bürgerversicherung und die Kopfpauschale, bei der jeder Versicherte denselben Betrag zahlt. An diesen beiden Polen hat sich die Debatte seither ausgerichtet.

Stationen einer langen Debatte

Wie weit die Positionen auseinanderliegen, hat der September 2026 gezeigt. Nach den Wahlniederlagen von Union und SPD in Berlin und Mecklenburg-Vorpommern hat Merz gesagt, viele empfänden das Nebeneinander von privater und gesetzlicher Versicherung als "Gerechtigkeitsproblem", und er sei zu Änderungen bereit. Zwei Tage später hat Hoppermann klargestellt, eine Bürgerversicherung werde es "nicht mit der CDU und auch sicherlich nicht mit der CSU" geben. Der Kanzler habe Wartezeiten und Patientensteuerung gemeint, nicht den Umbau des Systems.

Was dafür und was dagegen spricht

Die Befürworter argumentieren mit Gerechtigkeit. Heute verlassen ausgerechnet Menschen mit hohem Einkommen die Solidargemeinschaft, oft auch Menschen mit gutem Gesundheitszustand, weil die private Versicherung für sie günstiger ist. Die gesetzliche Kasse behält dagegen Familien, Geringverdiener und chronisch Kranke. Dazu kommt der Alltag in den Praxen. Weil Ärzte für Privatpatienten nach einer eigenen Gebührenordnung höhere Honorare abrechnen, bekommen diese oft schneller einen Termin.

Die Gegner halten dagegen, dass gerade dieses Geld das Gesundheitswesen mitträgt. Fielen die höheren Honorare weg, fehlten sie vielen Praxen. Außerdem verweisen sie darauf, dass die privaten Versicherer für das Alter ihrer Kunden vorsorgen. Sie haben Rückstellungen von rund 355 Milliarden Euro gebildet (Stand Ende 2025), und was mit diesem Geld bei einem Umbau geschähe, ist eine der schwierigsten Fragen der ganzen Debatte. Hinzu kommen die Beamten. Ihre Beihilfe ist Teil der Fürsorgepflicht des Staates, und ein Umbau würde Bund und Länder zunächst zusätzliches Geld kosten.

Der Weg über die Beamten

Einige Länder haben einen Umweg gewählt, der ohne Systemwechsel auskommt. Hamburg hat 2018 die pauschale Beihilfe eingeführt. Neue Beamte können seitdem wählen, ob sie in die gesetzliche Kasse gehen, und der Dienstherr übernimmt dann die Hälfte des Beitrags, so wie ein Arbeitgeber. Die Entscheidung gilt für das ganze Berufsleben.

Bis Juli 2026 sind neun weitere Länder diesem Beispiel gefolgt, von Bremen bis Mecklenburg-Vorpommern. Der Bund, Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz und das Saarland bieten das Modell nicht an. Eine Bürgerversicherung ist die pauschale Beihilfe nicht, denn niemand wird gezwungen. Sie baut aber genau die Hürde ab, die Beamte bisher fast zwangsläufig in die private Versicherung geführt hat.